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甲狀腺結節,這3種情況可以順利投保(附最新核保規則)

2019-12-23 1 分享到:

甲狀腺結節,就是大家帶病投保時問得最多的疾病。醫生明明說沒事,定期復查就可以,為什么買保險這么麻煩?

甲狀腺結節想要買保險,一方面看投保的險種種類,另一方面要看結節的病理程度。

今天我們就從這兩方面來聊一聊,有甲狀腺結節,如何快速投保。

有甲狀腺結節,還可以買哪些險種?

得了甲狀腺結節,說明你已經不再是一個健康的“標準體”,但也不代表買不到保險。

一般而言,即使患有甲狀腺結節,意外險可以直接購買,不需要經過核保。壽險雖然也涉及健康告知,但大部分不會問及結節,這種情況下選擇健康告知寬松的產品即可。

然而,幾乎所有重疾險、醫療險的健康告知中都會問及甲狀腺結節,因此必須經過核保。

甲狀腺結節,這3種情況可以順利投保(附最新核保規則)

核保:保險公司根據健康狀況、財務狀況等因素來綜合判斷每個人的風險大小,給出不同的核保結論:如正常承保、加費承保、除外承保、延期、拒保

其中,醫療險的核保結果最不友好,重疾核保的嚴苛程度次之。常見的核保結果是拒保、除外承保,極少數情況能夠正常承保。

實際投保能得到什么結果,因結節程度、因產品而異,需要具體問題具體分析。

什么程度的甲狀腺結節可以投保重疾險和醫療險?

體檢查出結節,還想買保險,首先需要對自己的結節程度有一個基本的認知,主要涉及以下幾點:

結節發現了多久?

結節有多大,直徑多少?

邊界是否清晰光滑?

是否有淋巴腫大等其他癥狀?

是否做了超聲定級?

是否已經活檢穿刺或手術,排查惡性?

了解了結節的情況,下一步才是挑選保險產品。

一般而言,患有甲狀腺結節,但可以投保健康險的情況主要有以下3種。

1. 有結節,但不存在異常情況

大部分人只是體檢查出有結節,但沒做超聲定級或手術。

這種情況不確定性較強,可選擇的產品不多,但也存在少部分健康險可以投保,一般會被問及是否有以下異常情況。只要沒有,或在核保規定數量內,就能正常投保。

例如,某長期重疾險,只要以下情況在3項以下,就可以按標準體承保。

 

低回聲結節

結節直徑大于10mm

結節邊緣不規則,邊界不清楚

結節內血供豐富,血流混亂

頸部淋巴結腫大

節內微小鈣化

報告提及“建議專科明確診斷”

2. 結節超聲定級3級及以下

雖然第一種情況判斷簡單,但可選的產品比較少。如果想有更多的選擇,則需要進行詳細檢查,明確風險,最好去醫院做一個超聲定級。

依據結節大小、惡性風險等因素,結節的超聲定級可分為0-6級,級別越高,惡性的可能性越大。

如果定級為3級或以下,基本上重疾險、醫療險可以除外承保,一些產品甚至能夠以標準體正常投保。

0級:需要進一步檢查

1級:正常甲狀腺,未見結節及其他異常回聲

2級:良性結節,無惡性風險

3級:可能良性結節,惡性腫瘤風險為《2%,可能需要穿刺活檢

4級:可疑結節,分為4a級和4b級

5級:<95%可能惡性結節

6級:惡性結節

3. 經過活檢穿刺或手術切除,確認結節為良性

一般而言,懷疑結節為惡性、結節過大等較為嚴重的情況才會涉及穿刺或手術切除。

因此,大多數情況下醫生并不會直接手術,只是建議定期復查。但如果已經做過手術或活檢穿刺,確認結節為良性,投保會更順利。

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趙** 2018-09-20

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